安老按揭 (逆按揭)

按揭證券公司上星期宣佈，於明年中推出安老按揭試驗計劃，參與計劃的長者只需年滿六十歲或以上，擁有非按揭自住物業，而物業樓齡不超過五十年即可，超過五十年的物業會按情況考慮。以六十至七十歲申請人為例，價值每一百萬元物業計，若選取終生領取每月可取得一千八百至二千八百元。當所有借款人逝世，銀行將根據安老按揭的安排有權收回及出售有關物業，若有超過按揭未償還款項的收益，將退還予借款人的繼承人，虧損則由按證公司承擔。

 對於推出安老按揭計劃，有些人批評每月可取得的金額太少，不足以養老；又有人說價值高的物業可以出售再買回兩個較少的單位，一個自住，一個出租，無需安老按揭；又說中國人的樓宇會留給兒女，不會造安老按揭等等。

 我是認同有需要推出安老按揭計劃的，這計劃尤其適合一些沒有兒女，不打算留下遺產給親友的人，安老按揭計劃是很好的選擇。好處包括 1) 增加在老年時的可用生活費（無論多少），在終老前部分把固定資產用去，減少對他們沒有意義的遺產； 2) 他們可以在自己的樓宇居住直到終老，是把一個單位換兩個單位無法相比的，否則居住環境質素大幅降低，又會留下樓宇遺產； 3) 如果出售單位後用現金租住，而最後又較預期長壽的話，便可能晚景堪虞。

估計安老按揭計畫推出的初期，很多人都未有考慮清楚，參與的人數可能不多，需要一段醞釀期發酵成熟，也因此匯豐、恆生等都沒有參與。由於現時30－40歲的女士比男士多出近40%，估計二十年後會有需求的高峰期。